作者：朱苗苗 | 字数：3024 | 阅读：

摘 要：我国农村商业银行始于2001年江苏等地的挂牌开业，作为我国第一批农村商业银行，它们引起了较高的关注度。本文就农村商业银行在我国的改革现状，深入分析建立的背景及动因。在对农村商业银行改革过程中的方面困境进行研究后，提出了针对这些问题的提改进解决办法。

关键词：农村商业银行；改革；解决办法

1 建立的背景及动因

1.1 建立的背景

在我国成立第一批农村商业银行之前准确来说是没有合作金融的，而部分专家学者认为我们的农村金融模式应该转变。此间相关部门也为了实施合作制而发起过针对信用社的改革，但多次的改革并没有从根本上恢复合作制度，其真正原因正如学者指出的般，历次的改革都没有遵循基本的经济原则，而是一种导向性、强制性的改革。此外，我国由于地域辽阔，致使不同地区经济的主体结构，尤其是农村经济主体结构有较大差异。比如在相对发的的区域二三产业所占比重较重，而相对落后的地区则依靠第一产业。此外，参与经济活动的主体在层次上有一定的差距，非常多元化。所以在针对农村的金融制度方面要有差异性，结合发展现状对其进行规范化的信用社管理或股份制改进，以便农村的商业金融机构能满足各类主体的需求。

1.2 建立的动因

在挡墙金融背景下，传统的农村合作信用社经激烈的竞争中依然处于不利地位。主要变现在以下几点：第一，经营的规模和根本实力很难扩大，缺乏竞争力；第二，限制了客户群体，由于其宗旨并非盈利，其制度使得在与其他信用社竞争中处于不利地位；第三，服务种类的限制，制度的不同导致服务范围的不同，受限于本身的社员而非大规模的工业、商业、投资、结算等。所以，经济发达的地域由于种种限制难以跟随时代发展的步伐，股份制的农村商业银行改造则可以很好的消除这些弊端，使之不限于现有的服务对象，也可以增加产品种类及质量，从而加强在领域内的竞争力。

2 发展遇到的困境和约束

2.1 法律地位不明确

正常逻辑中的农村行业银行如果以股份制的身份得到认可，那么他基友明确的法律地位，具有相对应的义务和权力应该和其他商业银行相同，执行相同的法律规范，但事实并非如此。首先是在法律上对“农村商业银行”界定不明确；其次，对其适用的相关法律也是不清晰的，换言之，我国农村商业银行在法律中的主体地位不明确。

2.2 制度和结构不完善

首先，虽然相比于农村信用社，农村商业银行的制度和管理已经有相当大的改善，但是相比于股份制银行，还是有很大差距，缺乏激励和约束的力量，没有充分发挥它的优势。股东人数多、股东持股少，这一现象致使与其自身利益相关度小，容易产生银行内部操作的问题。其次，对银行的管理人员没有足够的激励和约束，大锅饭表现突出，没有充分的拉开收入的差距，，也就没有足够的压力以及动力，而且某些任职期限的规定甚至会对高层的管理人员产生负激励的效果。第三，内部的管理不全面，如行长、董事长之间分权制度不清晰，监事会、董事会与股东大会职责不全，这样会导致出现问题时相互推卸责任的现象。

2.3 监管体系和政策的抑制

首先，农村的商业银行由于其短期性导致本身认识不足诸如在功能等方面认识尤其不统一，这就导致了人民银行对他们进行了严格监督，对他们在进入市场的机构和业务方面限制很多，这就导致了他们不能行使法律赋予的全部权利，一旦需要增减项目或业务则需经人民银行批准。第二，农村商业银行肩负着优先的、强制性的为农村等相关主体提供业务，限制其对象和时间。第三，经营的范围由于地域限制则只能在县级或县级市，不能开设分支。这些限制往往离不开农村信用社的影子，也导致突出其规模小的劣势，盈利能力以及内部抗风险能力都被削弱。

2.4 内外部设施薄弱

首先，内部的薄弱基础主要表现在缺乏人力资源、人才主体层次相对较低，经营水平和管理水平低，新产品开发慢、少、质量低；科技水平的落后，电子化程度低，企业在信誉度和形象方面在国内外认可度偏低。其次从外部来看，农村商业银行一般被归属于小型地方企业，除了管辖区内是没有分支或者代理的，此外结算的渠道等方面也不畅通，手段单一，无法单独签发相关汇票，必须有国有的上银行代签，并且无法提供信用证。基本的设施是基础的也是发展的条件，同时也是竞争的手段。设施的薄弱大大制约了农村商业银行在服务功能方面的加强，规模也难以扩大。

3 解决建议

3.1 法律地位的明确

农村商业银行只有明确了其在法律上的地位，才能在结构制度上立足，才能在其他有关的制度在调整的时候作为依据。法律中不能清楚的体现经济主体的农村商业银行咱么可能具备应该有的权利和保障。所以，现有的相关法律法规若能做出一定调整，那么现有的现状一定能大有改观，使之更容易发挥它应有的价值和更强大的力量。同时，人民银行也应该给予更多的支持，调节其经营行为和经营方式，其他的相关文件对其也要有明确的定位。

3.2 制度和结构的调整

首先是完善法人结构，即股东结构，可以适当的让股权集中，鼓励持股很少的自然人转让其股权，并适当提升股权人中自然人与单个法人的比例上限，自然人最低限度持股要求也应适当放宽，使之可以产生相对而言可以控股的股东。第二是健全高效约束激励制度，尤其是对高层管理人员的激励和约束。三是将其内部的框架建立起并完善起来，使董事会、股东大会等会议的管理规范化，清楚界定权利和义务，逐渐增加委员会，保证其他会议的科学性和有效性。

3.3 监管体系和政策的改革

人民银行对农村商业银行制定相关监督管理政策时应该将其市委股份制的商业银行，而当做非农村信用社进行监督，并且逐步放宽其业务以及机构在市场的准入及管制，加强其活力。并且允许其跨出所在的的去进行经营，增大其空间。对农村商业银行监督管理方法的调整首先不能将农村商业银行与农村戏用舌混淆，其次也要提高监督管理层次，缩短管理链，提升效率，降低成本。

3.4 内外部设施的强化

在内部设施上，最重要的是加大人力的投资，不仅培训现有员工的业务和专业知识，提升他们的综合能力，更加重要目标是制定出如何引进高层次人才的战略目标，通过一定的激励手段，加大引进高层次人才的力度，从而提升平均基本素质，这不仅不能能提升竞争力也能提高科技、研发等一些列水平。外部方面，重中之重是根本的解决结算的渠道，这也是迄今为止非常多的地方性机构共同面临的一个问题，可以考虑的方法是让农村商业银行加入在上海已经建立的清算中心，如果进入该系统则农村商业银行能够实时进行清算。

4 结束语

本文对农村商业银行改革中遇到问题深入具体的探讨，发现确实存在法律地位不明却、制度结构不完善、监督管理体系不科学、设施薄弱的现象。提出了解决方法，即调整相关制度明确其地位；结构完善保证管理水平；监督管理系统科学化使之能够充分发挥自身优势；加强内外部设施建设，整体业务层次的保证。

参考文献

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